Zzp’ers moeten hun eigen zekerheden regelen, dat is deel van het zzp-schap. Maar als online (werk)platform kun je ze daarbij ondersteunen. Bijvoorbeeld door ze te helpen in de jungle van zakelijke verzekeringen. Maar daarvoor moet je eerst zelf wegwijs zijn.

We helpen je een handje, met een overzicht van zakelijke verzekeringen (plus of ze verplicht zijn), wetgeving rondom zzp’ers, verzekeringen en platformen, en een opzet voor de must-have zzp verzekeringen in de zorg, voor kantoorbanen en in de gig economy (of kluseconomie).

Welke verzekeringen zijn verplicht voor zzp’ers?

Het kortste antwoord is: geen enkele verzekering is voor alle zzp’ers verplicht. De ziektekostenverzekering en autoverzekering in Nederland zijn uitzonderingen, maar dat geldt voor iedereen en heeft niet specifiek te maken met zzp’er zijn of niet. Wel zijn er voor zzp’ers verschillen tussen beroepen. Daarvoor moeten we eerst kijken naar twee verschillende soorten ‘verplicht’.

Wettelijk verplicht vs contractueel verplicht.

Er zijn verschillende soorten ‘verplicht’, waaronder wettelijk en contractueel. Als iets wettelijk verplicht is, je raadt het al, dan is het in een formele wet opgenomen. Denk aan de autoverzekering. Deze wetten gelden bijna altijd voor iedereen.

Contractuele verplichtingen zijn (vaak) kleinschaliger en flexibeler. Iedere afspraak die in een contract is gemaakt is een contractuele verplichting. Dat kan dus van alles zijn, en is afhankelijk van de personen of groepen die het contract aan gaan. Denk aan een overeenkomst tot opdracht tussen een zzp’er en opdrachtgever, de overeenkomst tussen een zzp’er en een platform, of een overeenkomst tussen een platform en opdrachtgever.

Welke verzekeringen zijn er?

Het aanbod aan zakelijke verzekeringen is gigantisch. Maar welke verzekeringen zijn er, wat houden ze in en welke zijn er verplicht voor zzp’ers? Hieronder vind je de verschillende verzekeringen op een rijtje. Scroll verder voor meer toelichting, inclusief of de verzekering verplicht is.

Aansprakelijkheid

Met schade aan andermans spullen zijn niet iedereens spullen gedekt. Belangrijk, maar niet standaard gedekt, is ‘opzicht’. Als we opzicht plat slaan komt het neer op ‘de spullen van een ander, waar iemand mee werkt’.

Als een zzp’er dus spullen beschadigt waar ze mee werken, dan is dat zonder opzicht niet gedekt. Een voorbeeld:

Een zzp’er loopt rond met een laptop van zijn opdrachtgever om te werken, struikelt en stoot in haar val een vaas om. De kapotte vaas is gedekt, maar als de laptop stuk gaat, is deze zonder opzicht niet verzekerd. De kosten van de laptop liggen dan alsnog bij de zzp’er.

En hoe zit het nou met opzicht?

Opzicht is ook de ene zzp’er veel belangrijker dan voor de andere. Is iemand zzp ontwerper die altijd eigen spullen gebruikt? Dan kunnen ze opzicht best laten zitten. Is iemand zzp barista of loodgieter? Dan is opzicht juist wel erg belangrijk, omdat ze veel met spullen van anderen werken.

De schade die door die fouten veroorzaakt wordt drukken ze uit in kosten (formeel noemen dat ‘zuivere vermogensschade’, voor als je een keer indruk wil maken). De fouten en kosten kunnen breed worden opgevat.

Hier een aantal voorbeelden van zzp werkzaamheden, de fout, het effect en de kosten:

Een zzp diëtist adviseert een klant om elke dag 15 kilometer hard te lopen om af te vallen (de fout). De klant loopt zo’n zware knieblessure op, dat ze langdurig niet naar haar werk kan (het effect). Ze stelt de diëtist aansprakelijk voor de fysiotherapiekosten, en het loon dat ze misloopt vanwege de blessure (de kosten).

Een zzp marketeer maakt een campagne voor een bedrijf. Het publiek reageert heel slecht op de campagne (de fout), en geven het bedrijf er online flink van langs (het effect). Het bedrijf stelt hen aansprakelijk voor de reputatieschade, vervolgens misgelopen winst, en de kosten voor het opstellen van een nieuwe reputatiecampagne (de kosten).

Verzekeringen zijn vaak reactief, en betalen als er schade is. De meeste cyberverzekeringen doen meer dan dat – ze helpen met het voorkomen, herstellen én betalen van schade door cyberaanvallen. Om schade te voorkomen helpen sommige verzekeraars bijvoorbeeld om elektronica beter te beschermen met beveiligingssoftware.

Mocht er dan toch nog iets misgaan, dan kan iemand rekenen op hulp om programma’s en data te herstellen, of om reputatieschade te managen.

Verder is een cyberverzekering er ook om kosten op te vangen. Dit zijn kosten zoals verweer bij aansprakelijkheid, crisismanagementkosten, onderzoeken en boetes, maar ook kosten door de stilstand van het bedrijf (bedrijfsschade), digitale afpersing of cyberdiefstal. Hoe uitgebreid de dekking en diensten zijn, wisselt per verzekeraar.

Of schade aan de auto zelf ook verzekerd is, is een eigen keuze.

Een zakelijke autoverzekering kost vaak iets meer, maar is wel weer fiscaal aftrekbaar. Voor zakelijke auto’s zijn ook brandstof, parkeren, onderhoud- en reparatiekosten aftrekbaar.

Schade

Let wel, deze verzekering dekt niet de (reparatie)kosten van de schade, bijvoorbeeld aan het pand, inventaris enzovoort.
Om een beeld te schetsen:

Stel er is brand geweest in iemands winkel, waarbij het pand en inventaris beschadigd zijn. Met deze verzekering is dan de huur en andere vaste lasten gedekt, net als de winst die ze mislopen doordat ze geen klanten kunnen ontvangen en minder spullen kunnen verkopen. Wat er dan niet gedekt is, is de reparatie van de brandschade en het opnieuw inkopen van de spullen.

Verzekerde spullen zijn bijvoorbeeld bureaus, computers, gereedschap, bouwmateriaal en meer. Het gaat om spullen op een bedrijfslocatie, zoals een kantoor, werkplaats of praktijk.

Goed om te weten: sommige particuliere inboedelverzekeringen dekken ook zakelijke spullen tot een bepaald bedrag. Dat wisselt per verzekeraar, en is voor zzp’ers zeker de moeite waard om uit te zoeken. Zeker voor zzp’ers met weinig dure, zakelijk spullen of die vrijwel altijd vanuit huis werken, kan dit een voordelige uitkomst zijn.

Hij dekt ook de inhuur van vervangende apparaten. Daarmee is het vaak een aanvulling op een inventaris- of inboedelverzekering, met uitgebreidere dekking. Vooral handig omdat een elektronicaverzekering vaak ook schade onderweg en buiten de werkplek dekt.

Een scenario waarbij deze verzekering kan helpen, is bijvoorbeeld als een zzp’er met zijn eigen laptop werkt bij opdrachtgevers. In de trein naar het kantoor laat diegene zijn laptop vallen, en hij is stuk. In dit geval dekt de inboedelverzekering de schade niet, maar een elektronicaverzekering wel.

Deze verzekering dekt de voorraad vaak ook als hij tijdelijk op een andere plek wordt opgeslagen.

Mensen halen wel eens de inventaris- en voorraadverzekering door elkaar, maar dit zijn echt twee verschillende verzekeringen. Ze hebben ook een soortgelijke dekking, maar het verschil zit m in de spullen die gedekt worden. Zijn de spullen bedoeld voor verkoop? Daarvoor is de voorraadverzekering. Gaat het om spullen die iemand nodig heeft om te kunnen werken? Dan moet iemand kijken naar een inventarisverzekering.

Iemand kan bijvoorbeeld een ongeval overkomen, hun bagage kan worden gestolen, of er kan een noodsituatie uitbreken waarbij ze snel terug naar huis moeten. Als iemand voor werk reist, worden deze situaties niet gedekt door de particuliere reisverzekering.

Dekking en hulp bij ongevallen, overlijden en noodsituaties zijn vaak de basis van een reisverzekering, met verschillende extra optionele dekkingen. De hulp die iemand in dit soort situaties krijgt, is voor veel mensen de belangrijkste reden om een (zakelijke) reisverzekering af te sluiten.

Workation

Onder zzp’ers worden ook ‘workations’ steeds populairder – een reis waarbij werk en vakantie gecombineerd wordt. ‘s Ochtends meetings en ‘s middags snorkelen, dat is het idee. Speciaal daarvoor heeft Alicia de workation verzekering ontwikkeld. Zo is iemand sowieso verzekerd tijdens hun reis, of ze nu aan het werk waren of aan het ontspannen.

Inkomen

Bij blijvende invaliditeit kan het bijvoorbeeld dat iemands huis aanpassingen nodig heeft, zoals een traplift. Voor dat soort onvoorziene hoge kosten komt een ongevallenverzekering goed van pas.

Er zijn verschillende manieren om dit risico te verzekeren. Zo kan de looptijd variëren. Iemand kan zich verzekeren tot de pensioenleeftijd, of voor een aantal jaar. In dat laatste geval is het dus een tijdelijke AOV, die door de kortere dekkingsperiode minder premie per maand kost.

Zzp’ers verzekeren zich vaak niet tegen arbeidsongeschiktheid. Ze vinden de AOV vaak te duur, hebben zelf een buffer, kunnen terugvallen op het inkomen van hun partner of vinden dat de kosten niet opwegen tegen de baten. Toch is een potje vaak eerder op dan gedacht, en biedt ook het inkomen van een partner geen 100% zekerheid. En dan hebben we nog geen rekening gehouden met de nieuwe kosten waar iemand mee te maken kan krijgen bij arbeidsongeschiktheid. Lang verhaal kort: arbeidsongeschiktheid kan enorme impact hebben op iemands leven.

Omdat het belangrijk is dat alle zzp’ers een vangnet hebben, gaat het hebben van een AOV voor zzp’ers verplicht worden.

Er zijn verzekeraars die speciaal voor zzp’ers aanvullende verzekeringen aanbieden, zoals extra fysiotherapie. Ook zijn er nu nog collectieve zorgverzekeringen voor zzp’ers waarbij ze een aantal procent korting krijgen. Dat zal niet lang meer duren, want vanaf 2023 mag er op de basisverzekering geen korting meer worden gegeven.

Dit kan ze helpen om de tijd te overbruggen die de nabestaanden nodig hebben om hun leven opnieuw in te richten. Deze verzekering kan ook worden gekoppeld aan een hypotheek, waarbij de uitkering wordt besteed aan het afbetalen daarvan. Nabestaanden krijgen dan verder geen uitkering.

Zzp’ers kunnen de ORV ook zakelijk afsluiten. In dat geval is de premie zelfs aftrekbaar.

Lijfrente opbouwen kan bij een bank, verzekeraar of beleggingsinstelling. Zodra iemand met pensioen gaat, krijgen ze dan extra uitkering bovenop hun AOW. Doet een zzp’er dit bij een verzekeraar, dan kunnen ze dit maandelijks uitgekeerd krijgen voor een aantal jaar, of zolang als ze leven. Bij overlijden gaat de rest van de lijfrente naar de nabestaanden.

Zzp verzekeringen per type werkplatform

Ook als werkplatform kun je dus een rol spelen in het beschermen van zzp’ers. Maar ieder platform is anders, en wat goede bescherming inhoudt, is dus verschillend. Welke verzekeringen hebben gebruikers van een werkplatform voor opdrachten in de zorg, gig klussen of kantooropdrachten nou nodig? Hier doen we een eerste voorzet.

Kantoor

AVB, BAV, elektronica, (tijdelijke) AOV, pensioen

Voor zzp’ers die worden ingezet door bedrijven, is het belangrijk dat ze gedekt zijn voor bedrijfsaansprakelijkheid. Vaak wordt dit ook van zzp’ers vereist in de opdrachtovereenkomst die ze sluiten met een bedrijf. Geeft een zzp’er adviezen of speelt hun werk een bepalende rol? Dan is het belangrijk dat ze ook gedekt zijn voor beroepsaansprakelijkheid, voor het geval dat ze een fout hebben gemaakt met grote gevolgen. In de meeste gevallen zullen zzp’ers hun eigen elektronica gebruiken, zoals hun laptop.

Voor zzp’ers die dure apparatuur hebben en daar erg afhankelijk van zijn kan het zinvol zijn om een elektronicaverzekering af te sluiten. Een eigen inboedelverzekering dekt deze namelijk niet, of niet altijd. Omdat dit voor veel zzp’ers hun hoofdberoep is, hebben ook deze zzp’ers een vorm van AOV nodig – tijdelijk of langdurig. Dat geldt ook voor hun pensioen.

Zorg

AVB, BAV, (tijdelijke) AOV, pensioen

Veel zzp’ers in de zorg komen voor opdrachten bij mensen thuis. Daarom is het belangrijk dat ze in ieder geval verzekerd zijn voor bedrijfsaansprakelijkheid. Dat geldt overigens ook voor zzp’ers die zelf mensen ontvangen, bijvoorbeeld in een praktijk aan huis.

Voor zzp’ers in de zorg die adviseren is het belangrijk dat ze ook een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) hebben. Bijvoorbeeld zzp’ers die medicijnen voorschrijven of diagnoses stellen. Bij opdrachten in ziekenhuizen zijn zzp’ers overigens automatisch verzekerd voor deze twee soorten aansprakelijkheid. Verder hebben zzp’ers in de zorg minstens een vorm van AOV nodig – tijdelijk of langdurig. Veel zzp’ers doen dit als hoofdberoep, dus is een vangnet in geval van arbeidsongeschiktheid belangrijk. Dat geldt ook voor pensioen.

Gig economy

AVB, ongevallen, tijdelijke AOV

De gig economy, of kluseconomie, focust zich vooral op korte opdrachten in bijvoorbeeld horeca, logistiek, transport enzovoort. Deze zzp’ers zijn vaak in de weer en werken veel met hun handen. Daarom is het voor hen vooral belangrijk dat ze verzekerd zijn voor bedrijfsaansprakelijkheid, inclusief opzicht, en voor ongevallen. Verder zijn deze zzp’ers vaak relatief jong en worden deze klussen meestal gedaan als bijverdiensten.

Een langdurige AOV is daarom vaak niet nodig voor deze groep, ze zijn meestal met een tijdelijke AOV al goed beschermd bij onverwachte tegenslagen.

Individueel of collectief verzekeren – altijd een manier die past

Ieder platform is anders, met andere zzp’ers. Daarom past Alicia alles aan aan de zzp’ers en hun wensen en behoeften: het verzekeringsaanbod én hoe ze verzekerd (kunnen) worden. Dat kan op individuele basis, of in één keer allemaal met collectief.