Blog
Embedded finance in opkomst – Wat het betekent voor banken
Dankzij embedded finance integreren bedrijven uit allerlei sectoren financiële producten, en geven ze een nieuwe vorm aan de manier waarop financiële producten de consument bereiken. Wat betekent dat voor de banksector? We duiken erin.
15 april 2025
Het landschap van de financiële dienstverlening is aan het veranderen. Zoals het Financieel Dagblad laatst benadrukte, zien we steeds meer van embedded finance. Niet-financiële bedrijven - van e-commerce tot werkplatforms - integreren financiële producten rechtstreeks in hun ecosystemen en veranderen zo de manier waarop financiële producten consumenten bereiken. En daarmee winnen ze de voorkeur van hun klanten, wat een nieuwe uitdaging vormt voor banken.
Wat betekent dat voor de banksector? Hoe kunnen banken gebruik maken van hun vertrouwen in de klant en hun stevig gevestigde positie, en profiteren van de kansen die embedded finance biedt om aan de top te komen? Laten we er eens in duiken.
In het kort
Embedded finance verandert de manier waarop financiële diensten worden geleverd. Nu niet-bancaire platforms in toenemende mate betalingen, leningen en verzekeringen integreren in hun klantreizen, staan traditionele financiële instellingen voor een strategische keuze: concurreren of samenwerken. Deze blog onderzoekt hoe banken nieuwe inkomstenbronnen kunnen aanboren, hun go-to-market kunnen versnellen en tegelijkertijd compliant kunnen blijven door samen te werken met embedded finance providers. Met de toenemende marktvraag en de beschikbare en bewezen technologie zijn banken meer dan in staat om de embedded finance shift te omarmen en de vruchten ervan te plukken.
Embedded Finance – Uitdaging of Kans?
Embedded finance stelt bedrijven buiten de banksector in staat om financiële diensten aan te bieden zonder dat klanten een traditionele bank nodig hebben. Denk aan betalingen, leningen, verzekeringen en meer. Deze naadloze integraties maken het leven van gebruikers makkelijker.
Dit soort niet-bancaire spelers die financiële diensten zoals bankrekeningen aanbieden, duiken overal op. Bijvoorbeeld boekhoudsoftware Moneybird, mogelijk gemaakt door fintech-infrastructuurprovider Adyen. Maar banken hebben nog steeds een belangrijk voordeel – ze hebben diepgeworteld vertrouwen van de klant, expertise op het gebied van regelgeving en een financiële infrastructuur.
In plaats van embedded finance als een bedreiging te zien, kunnen banken samenwerken met fintechbedrijven en embedded finance-aanbieders om hun relevantie in het huidige (en toekomstige) financiële landschap te behouden. Op die manier kunnen klantgerichte banken voorkomen dat ze zelf nieuwe technologie moeten ontwikkelen, terwijl ze wel een centrale rol blijven spelen in het financiële leven van de klant.
De Kans in Getallen – Wat banken dreigen mis te lopen
Potentiële winst wereldwijd
Volgens Precedence Research zal de wereldwijde markt voor embedded finance naar verwachting stijgen van $ 111,72 miljard dollar aan inkomsten in 2024 naar $ 1732,53 miljard in 2034 - slechts tien jaar later. Dat is een toename van meer dan 5 keer, wat de sterke drang laat zien die niet-financiële bedrijven hebben om bankieren, lenen, verzekeren en andere diensten te integreren in hun user journeys. Door niet deel te nemen aan het optimaliseren en verrijken van de user journeys met embedded finance, kunnen banken zichtbaarheid, relevantie en klanten verliezen aan deze andere spelers.
Klantvraag
Onderzoek van Bain & Company laat zien dat steeds meer consumenten zouden overwegen om een rekening te openen of een lening af te sluiten bij een niet-bancair platform, als het proces naadloos en betrouwbaar is. Hetzelfde patroon zien we bij kleine en middelgrote bedrijven: bijna een derde (30%) staat open om over te stappen van hun traditionele bank naar een platform met embedded finance diensten. Dat is een aanzienlijk deel van de markt dat banken dreigen te verliezen op basis van gemak en een naadloze gebruikerservaring. Een verlies dat voorkomen kan worden met de juiste embedded finance partner.
Verbeterde go-to-market en marges
Door gebruik te maken van platforms van derden kunnen banken hun kosten voor het lanceren van nieuwe producten verlagen en nieuwe inkomstenbronnen genereren. De kosten en tijd die nodig zijn voor het bouwen en implementeren van nieuwe producten worden vaak onderschat, zoals McKinsey aangeeft. Slimme samenwerking kan deze vertraging aanzienlijk terugbrengen van de gebruikelijke 30 maanden, waardoor ook ontwikkelingskosten worden bespaard. Bovendien genereert het toevoegen van diensten met toegevoegde waarde (value added services, of VAS) meer inkomsten op verschillende vlakken - klanten werven, klanten behouden, en een deel winst vanuit de VAS zelf. Dit betekent dat het werken met embedded finance providers de marges aanzienlijk kan verhogen, waardoor financiële instellingen hun winstgevendheid kunnen behouden, terwijl ze uitbreiden naar nieuwe digitale kanalen en winststromen.
Hoe snel is 'snelle integratie' van embedded finance?
Dat is natuurlijk de belangrijkste vraag - en er is niet gelijk een definitief antwoord. Het hangt heel sterk af van de interne steun, en de mogelijkheden van de embedded finance partij.
We kunnen de ervaringen die we bij Alicia hebben opgedaan als referentie gebruiken. Als vuistregel geldt dat onze partners intern meer tijd kost om steun te werven om vooruit te komen. Daarom zorgen we er als embedded finance provider voor dat we er helemaal klaar voor zijn. Onze technologie is volledig API-gebaseerd, wat betekent dat we binnen een paar dagen verbinding kunnen maken met bestaande software.
Inclusief het stroomlijnen van het plan, het aansluiten, testen en uiteindelijk live gaan, zien we meestal een implementatietijd van tussen de 3 en 6 maanden.
Embedded finance negeren is een strategisch risico. Het is slimmer om samen te werken met leveranciers van embedded finance die compliant, kant-en-klare oplossingen bieden.
Wat banken kunnen leren van embedded insurance
Bij Alicia hebben we gezien hoe embedded finance nieuwe mogelijkheden kan ontketenen, door middel van embedded insurance. Onze technologie stelt bedrijven in staat om op maat gemaakte verzekeringsproducten te integreren zonder dat daar verzekeringsexpertise voor nodig is - een blueprint voor hoe banken hun eigen diensten zouden kunnen uitbreiden met embedded finance.
Banken hebben de mogelijkheid om verzekeringsproducten te integreren in hun eigen platformen, gebruikmakend van hun financiële expertise en diepgaande klantrelaties. Op die manier kunnen ze:
Nieuwe inkomstenstromen ontketenen - Door verzekeringen naadloos op de juiste momenten en plekken in je gebruikersreis aan te bieden, verhoog je de betrokkenheid en de customer lifetime value.
Klantrelaties versterken - Onderscheid jezelf van de concurrentie door verzekeringen aan te bieden die aansluiten bij de behoeften van je klanten, precies op het moment dat zij deze producten nodig hebben.
Voldoe snel aan de moderne digitale verwachtingen - Flexibele, schaalbare oplossingen zijn eenvoudig te integreren met bestaande bankinfrastructuur, voor een supersnelle go-to-market.
Veelvoorkomende embedded finance zorgen van banken
Van compliance zorgen naar compliant samenwerken
Veel banken staan huiverig tegenover het delen van de verantwoordelijkheid met een ander bedrijf om te voldoen aan dezelfde hoge normen. Een terechte zorg, aangezien leveranciers of enablers die alleen de technologie faciliteren zich niet aan dezelfde financiële compliance-normen hoeven te houden. In dat geval is het belangrijk om ervoor te zorgen dat de technologieleverancier binnen de samenwerking niet betrokken raakt bij wettelijk gereguleerde activiteiten.
Embedded finance partijen (zoals Adyen, Alicia etc.) moeten wel voldoen aan de Europese financiële regelgeving. Ze hebben de juiste licenties nodig en hebben te maken met strenge financiële regelgeving, net als banken. Niemand heeft er dus baat bij om compliance niet als topprioriteit te behandelen.
Van portfolio kannibalisatie naar cross-sell kansen
In tegenstelling tot wat vaak wordt gedacht, hoeft kannibalisatie helemaal geen probleem te zijn. Steker nog, afhankelijk van de dienst die wordt aangeboden (of de verbetering die mogelijk wordt gemaakt) door embedded finance, kan het helpen om het gebruik van banken hun kernactiviteiten te vergroten door middel van cross-sell mogelijkheden.
Door uit te breiden met diensten met toegevoegde waarde (value added services, VAS) - met de nadruk op 'waarde' - kunnen banken meer nieuwe klanten aantrekken en de klanten die ze al hebben langer behouden. Versterk je bestaande diensten met embedded finance om meer waarde te creëren en klanten te binden.
De financiële toekomst is embedded
Nu financiële diensten steeds meer embedded voorkomen, kunnen banken ervoor kiezen om ge-disrupt te worden, of ze kunnen ervoor kiezen om deze transformatie te leiden. Door embedded insurance en embedded finance te omarmen, kunnen banken een centrale rol blijven spelen in financiële ecosystemen en tegelijkertijd voldoen aan de verwachtingen van digital-first klanten.
Nieuwsgierig hoe embedded insurance nieuwe inkomsten zou kunnen ontsluiten in uw bestaande journeys, zonder complexiteit toe te voegen? Plan een kort 30-minuten gesprek met Anwar.
